数字货币进入“游戏”，支付宝和微信双寡头的“危”与“机”

央行数字货币内测引发各界高度关注。根据此前曝光的截图，央行数字货币的测试环境是专用的数字钱包APP，微信和支付宝都没有看到。

在现代生活中，支付宝和微信两大移动支付以其便捷的支付方式，成为了大众线上线下消费、生活账单、手机充值的重要支付工具。央行发行的数字货币最受关注的一点是交易流程中没有“手续费”。目前，在支付宝和微信平台，平台会在用户进行余额提取和信用卡还款操作时收取一定的服务费。

不过，短期内央行数字货币对他们的影响不会太大。目前，深圳、成都、苏州、雄安新区等相关部门将在未来冬奥会现场予以协助。什么时候会更广泛地扩大范围没有确切的信息。

数字货币领域一直受到投资者的追捧。 Wind数据显示，数字货币指数8月14日上涨2.81%，8月17日再次上涨3.35%。8月18日继续上涨1.07% . 8月24日，数字货币板块指数报1262.932点，涨幅3%，成交额70.97亿。

数字货币板块在资本市场的火爆，必然与其未来与移动支付的关系有关。支付宝和微信是两个有明显区别的平台，哪一个受到的伤害最大？

双头垄断的“危险”与“机遇”

另一方面，移动支付在中国市场发展势头强劲。近日，中国人民银行发布的数据报告显示，2020年第二季度，中国市场移动支付总量为3.01.41亿，共计106.@ >17万亿元，同比增长33.61%。

中国看似庞大的移动支付市场，实际上已经被微信和支付宝瓜分了。微信支付和支付宝占据了移动支付95%的市场份额，其中微信支付的交易量占比约40%。附近，支付宝大约是50%。支付宝和微信支付形成双头垄断格局。那么数字货币将如何影响两大巨头的地位呢？ DCEP 具有四大优势：

在安全方面。支付宝或微信支付以商业银行存款货币结算，DCEP以央行货币结算。一般来说，如果一家商业银行破产，微信钱包里的钱只能参与破产清算，除非有存款保险，但DCEP不同，受央行最后贷款人保护。

就隐私问题而言。第三方支付绑定传统银行账户，个人真实信息一目了然。可以说，第三方支付无法满足公众匿名的需求，本身就受到监管。每个人都需要一些私人空间，而DCEP不需要绑定任何银行账户数字货币国家队，它既有现金的属性，也有匿名的功能。在合法的前提下，DCEP可以保护隐私，保护一些不想被别人知道的消费者。

就方便而言。网络是支持微信支付和支付宝的必要条件，即如果手机信号不好或者没有网络，那么微信和支付宝就不能正常使用，这也是支付宝和微信支付的一大弊端现在。央行数字货币使用了离线支付的功能，这意味着它不再受网络的限制。只要两部手机接触，就可以实现转账、消费、支付等应用。微信支付与支付宝之间的壁垒也是第三方支付麻烦的一个重要方面。 DCEP具有“无限法律补偿”，这使得DCEP能够突破不同平台之间的支付障碍。

除了以上优势，数字货币还有更大的优势，无需手续费。我们知道支付宝、微信支付等支付平台需要手续费。同样，使用支付宝或微信还信用卡时，也会收取部分手续费，因为这两家公司的渠道是用来让资金在金融机构之间流动的。但是，理论上，使用数字货币还清信用卡是没有费用的。

数字货币的这些优势正好击中了第三方支付工具的软肋。与第三方支付工具的功能不谋而合，势必会抢走双头的部分流量，那么谁对双头的影响更大？

微信和支付宝有很多相似之处，但也有不同。支付宝、微信支付的支付功能已经延伸到生活的方方面面，从基础收付到各类信用产品，再到各类城市服务功能。区别在于支付宝是第三方支付平台，而微信是社交工具，在社交网络的基础上进行第三方支付。

支付宝的金融生态更加完善，并不是简单的支付工具。相比之下，微信上的小额支付和红包更多只是“转账”，对没有金融色彩的微信支付的影响会多一些。

央行数字货币会对现有的支付模式产生影响，但影响的程度取决于央行数字货币在现实中的流行程度及其未来的发展趋势。最后，还是要观察数字货币本身的准确定位。通过了解数字货币诞生的原因及其“用途”，我们可以更客观地观察其对移动支付的影响。除了大众认可的“危险”之外，其实还有机会。

数字货币强势来袭1、什么是数字货币？

现代经济生活中的法定货币是信用货币，信用是成为货币的基本前提。信用货币本质上是一种履行货币功能的信用流通工具，而数字货币的外延要广泛得多。

从发行机制上可以分为两类：一类是未经国家信用背书而发行的数字货币，即私人数字代币，如比特币；另一种是国家信用背书发行的数字货币，即法定数字货币，比如我国的DCEP（Digital Currency Electronic Payment 数字货币和电子支付工具）。

比特币等货币是一种没有任何价值基础的虚拟资产，不享有任何主权信用担保。不能保证稳定的价值，价格波动很大。如果使用比特币作为交换媒介，这种货币价值的巨大波动会给用户带来巨大的风险。

DCEP（Digital Currency Electronic Payment），数字货币项目的中文版，即数字货币和电子支付工具，是中国人民银行研究的法定数字货币，是DIGICCY（数字货币）。数字人民币由中国人民银行发行，由指定的运营机构运营，面向公众兑换。基于广义账户体系，支持银行账户松耦合功能，相当于纸币和硬币，具有价值特征和合法补偿。一种可控的匿名支付工具。

DCEP 不使用与比特币相同的技术。比特币是区块链技术的杰作，央行也曾表示，当初设计的时候就有使用区块链的想法。但后来央行发现，区块链并不能解决高并发的问题。什么是高并发？即交易量过大时，区块链无法处理。 2018年“双11”期间，互联网连接交易峰值达到每秒92771笔交易，而比特币交易最快也只有7笔每秒。也就是说，目前的区块链技术虽然有其优势，但根本无法满足中国零售级应用的需求。因此，DCEP的技术可能部分借鉴了区块链，但区块链绝不是唯一的技术。

2、央行推出数字货币的原因

提升国际​​竞争力

随着移动互联网时代的到来数字货币国家队，数字货币象征着未来金融科技的主要交易代币，必然成为各国国际竞争力的新战场。根据国际清算银行发布的2020年抽样调查报告，21个发达国家和45个新兴经济体80%的央行表示正在积极研究CBDC问题。

放眼国外，全球第一款基于区块链技术的数字收藏硬币LBcoin诞生于立陶宛。早在 2014-2015 年，英国等国家就讨论了法定数字货币的可能性。加拿大银行等发起的Jasper项目，都是在数字货币邻域的探索和尝试。

中国也一直在推动数字人民币的发行计划。央行早在2014年就成立了数字货币研究所，研究发行法定数字货币的可行性。 2019年，央行在下半年召开工作电话会议时，要求加快我国法定数字货币（DCEP）的研发步伐。

央行数字货币作为一种新型结算货币，不涉及现金交易，不依赖于某个国家。对提高跨境支付效率，增强主权货币国际竞争力具有重要意义。

节省纸币成本

从货币发展史来看，货币向低成本、可靠、便捷的方向发展是不可逆转的趋势。纸币和硬币的发行、防伪、印刷、回收和储存都需要成本。在数字货币时代，这些缺点都消失了。

央行数字货币流通快、方便、安全性高等特点，是传统纸币无法比拟的。正如纸币最终取代金属货币一样，无纸化货币也是大势所趋，也是货币不断演进的必然结果。目前，支付宝、微信、银联等已经在M2范畴实现无纸化货币（M2=M1（狭义货币）+定期存款+保证金），央行推出数字货币替代传统纸币，可以实现M0类（M0是市场流通现金的无纸化货币，顺应数字经济时代的发展浪潮。

降低通货膨胀的可能性

传统纸币发行后，对其流通量基本没有有效的监控手段，不可能知道它做了什么，买了什么。数字货币可以随时收集、记账和流动数据。通过大数据分析，可为货币发行、货币政策制定和实施提供真正有价值的参考。

商业银行与央行之间流通的准备金和货币市场上的现金一直是流动性的关键。今天，数字货币重在“兑换”，解决了一些不必要的麻烦。从自上而下的角度来看，为保证数字货币的发行和提现不改变央行发行的货币总量，商业银行存款准备金与数字货币之间存在一种等值兑换机制：在发行阶段，央行扣减商业银行存款准备金，等额发行数字货币；在退出阶段，央行等额增加商业银行存款准备金，取消数字货币。可以有效减少通货膨胀的发生。

DCEP拥有数字货币和电子支付工具的双重身份，与支付宝、微信支付等第三方支付工具展开竞争，已融入人们的日常习惯。法定数字货币将对当前快速发展的第三方支付产生怎样的影响，已成为第三方支付行业发展中不可回避的问题。

“支付宝”的机会

在国家背书的数字货币冲击下，“支付宝”该何去何从？看来他们面前的路不是死胡同，而是一条新路。

未来面临DCEP可能带来的影响，是第三方支付行业升级的良机。自身更具竞争力，从而在应对未来DCEP带来的新挑战时找到自己的定位和价值。

除了挑战之外，支付宝、微信等第三方支付平台也可能从中受益，这指的是数字人民币的发行机制——一个两层的操作系统。

具体来说，中央人民银行（Central Bank）先将数字人民币兑换给第三方商业银行或其他金融机构，再由这些机构向公众兑换。中国农业银行、工商银行、中国银行和中国建设银行都推出了数字人民币。内部测试工作。

“支付宝人”将其视为“对手”显然不是明智的选择，化敌为友才是上策。

几个月前，支付宝已经公布了5项与央行数字货币相关的专利。可以看出，支付宝的动作和嗅觉非常灵敏。也可以预见，未来我们将在支付宝中使用数字货币。

更值得关注的是，央行数字货币还将与众多第三方平台合作。 7月8日，新华社《经济参考报》消息称，滴滴出行与中国人民银行数字货币研究院正式达成战略合作协议，将共同研究探索数字人民币在中国的场景创新与应用。智能出行领域。

同时，还有消息称，美团、B站、字节跳动等也参与了央行的数字货币项目。可见，数字货币与国家队希望通过这种方式进行有效的合作，促进市场的良性竞争。

数字货币的进入，为“支付宝”提供了新的发展思路。 DCEP目前正在进行小范围封闭试点，我国央行尚未给出具体时间表。可以肯定的是，作为生活中使用频率最高的移动支付，微信和支付宝“打通”数字货币只是时间问题，而且因为没有手续费，更增加了移动支付的魅力。移动支付给用户。

毫无疑问，作为一项新技术，数字人民币的发展和普及不会一蹴而就，而必须是一个螺旋式的过程。近年来，移动支付技术深刻影响了我们的生活，数字人民币也将在此基础上增加国家信用。

几十年后，DCEP很可能会影响整个社会的商业形态，它所产生的连锁反应现在想必是不可想象的。我们也期待数字货币与众多企业一起服务于我们的智能生活。